3度目の繰上げ返済!住宅ローン控除への影響は?

 

とうとう取り戻した(?)省エネ住宅ポイント!

使い道は、住宅ローンの繰上げ返済に決定です。

 

 

住宅ローンの返済が始まって1年8ヶ月。3度目の繰上げ返済を申請!


省エネ住宅ポイント30万ポイントのうち、手数料等を除いた25万円が振り込まれるにあたり、色々使い道を考えましたが、やはりマイホームに関する補助金ですから住宅ローンの支払いに充てたいと思います。


ワラビモチ家はフラット35(モーゲージバンク)を利用していますので、住宅金融支援機構の「住・My Note」より繰上げ返済の申し込みが可能です。


繰上げ返済希望金額を「30万円を下限とした希望金額に近い繰上返済額」と設定したところ、総繰上返済額金額は301,117円と試算されました。


そして、この繰上げ返済による利息の軽減額は99,701円、返済期間は6ヶ月短縮されます。


もし可能なら、ワラビ君が定年退職を迎える前に住宅ローンを完済したいので、これから更に6年ほど短縮できるよう頑張りたいと思います。


最初にローンを組んだ時点では完済予定年齢が68歳(2050年7月)でしたが、今回の繰上げ返済で66歳(2048年11月)まで短縮されました。


この1年半ちょいの間に3度行った繰上げ返済の効果で、トータルでは2年近く返済期間を短縮できたことになります。


コツコツの効果は絶大ですね。


しかし、最近よく聞く「繰上げ返済貧乏」にならぬよう気をつけたいと思います。

 

 

住宅ローン控除があるんだし、10年以内に繰上げ返済するのは損・・って本当?


先ほど説明したとおり、今回の繰上げ返済による利息の節約効果は99,701円です。


もし、10年間の住宅ローン控除を受け終えた2025年1月に301,117円を繰上げ返済するならば、利息の節約効果は73,035円となります。


今回2017年5月に繰上げ返済する場合と比較すると、節約効果は26,666円(99,701円−73,035円)ほど減ってしまうのです。
(しかも短縮期間も1ヶ月少なくなります。)


7年8ヶ月の差は、地味に大きいですね。


しかし、


繰上げ返済によって住宅ローンの年末残高が減ると、住宅ローン控除で損をしてしまうんじゃない!?


「繰上げ返済によって受け損ねた住宅ローン控除額」>「繰上げ返済による利息の軽減額」にならない!?


と、心配になりますよね。


そんな時こそシミュレーションです。


2015年にマイホームを新築したワラビモチ家は、既に2回住宅ローン控除を受けていますので、残り8回の住宅ローン控除を受けられます。


今回繰上げ返済をした場合としなかった場合の、あと8回分の年末残高の差額は2,499,606円です。


従って、8回分の住宅ローン控除額の差額は2,499,606円の1%で約25,000円となります。


ね、繰上げ返済しても損しないでしょ。


でも単独債務なのか連帯債務なのか、借入額はいくらなのか、所得はいくらなのか、繰上げ返済額はいくらなのか等々、シチュエーションによって結果は違いますので、やはりシミュレーションは欠かせません。


しかし、嬉しいような悲しいような、所得が少ない方は住宅ローン控除など気にせずに、ガンガン繰上げ返済した方が得なことが多いでしょう。(借入額がそれなりなら。)

 

 

3月に申し込んだけれど、引き落とされるのは5月。口座の残高に注意せねば!


指定の口座振替日である5月5日に、繰上返済分(301,117円)+ 約定返済分(66,803円)= 367,920円 が引き落とされる予定です。


おおー・・大金ですね。


これにて、しばらくは繰り上げ返済を控えたいと思います。


モチ子が育休中の今、預貯金を減らしすぎるのは危険ですからね。


育休が明けて職場復帰したら、またチマチマと繰り上げ返済に励む日々に戻りたいと思います。


ただ、3人の子供たちの教育資金も貯めないといけませんので、時間ができたら資金計画を立ててみたいなーと考えています。
(いつになるやらですが。)

 



自己紹介

 

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30代のモチ子と申します。

 

27歳で結婚し、夫のワラビ君の浪費癖(もちろん貯金ゼロ)によろめきつつも、ダブルインカムの油断と忙しさから、家計の見直しをすることなくここまで来てしまいました。

 

3人の子供に恵まれ、マイホーム新築により2,400万円の住宅ローンを組み、遅ればせながらやっと「家計やばいんでない?」と気づいた次第です。(遅)

 

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